以创新机制让民企敢贷、银行敢借

以下是一些创新机制以实现让民企敢贷、银行敢借的措施：

政府层面
政策扶持与担保机制创新
   建立政策性担保体系
     政府加大投入，构建多层次、广覆盖的政策性担保机构网络。例如，设立省级、市级、县级的政策性担保公司，专门为民营企业提供融资担保服务。这些担保公司不以盈利为主要目的，通过较低的担保费率（如不超过5%）为民企降低担保成本。
     创新担保方式，开展知识产权质押担保、应收账款质押担保等。对于拥有自主知识产权的科技型民营企业，可根据知识产权的评估价值进行一定比例（如评估价值的30% 50%）的担保融资。针对有稳定应收账款来源的民企，将应收账款作为质押物，银行根据应收账款的质量和账龄等因素提供相应贷款。
   风险补偿基金设立
     地方政府设立民营企业贷款风险补偿基金，对银行因向民企发放贷款而产生的部分损失进行补偿。例如，当银行向符合条件的民企发放贷款后，如果出现坏账，风险补偿基金可按照一定比例（如30% 50%）对银行的损失进行补偿，降低银行的风险顾虑。
信用体系建设
   完善民企信用评价体系
     建立专门针对民营企业的信用评价指标体系，除了传统的财务指标外，更多地纳入非财务指标，如企业的创新能力、市场竞争力、企业主的信用记录等。例如，对于积极投入研发、拥有多项专利且产品市场占有率逐步上升的民企，在信用评价中给予较高的分数，即使其暂时财务指标不够理想，也能获得较好的信用评级。
     整合分散在各个部门（如工商、税务、社保等）的企业信用信息，建立统一的民营企业信用信息平台。银行等金融机构可以通过该平台全面、准确地获取民企的信用信息，减少信息不对称。
   信用激励机制
     对信用良好的民营企业给予政策优惠和奖励。例如，信用评级为A级以上的民企在申请政府项目、税收减免、财政补贴等方面享有优先权。同时，政府可以给予这些民企一定的信用奖励资金，用于企业的发展或偿还贷款利息等。

金融机构层面
内部管理机制创新
   信贷审批机制优化
     银行建立针对民营企业的快速信贷审批通道。对于小额（如500万元以下）、短期（如1年以内）的民企贷款申请，简化审批流程，缩短审批时间。例如，从传统的层层上报、多部门审核的流程转变为基层信贷员初步评估、专门的民企信贷审批团队快速决策的模式，将审批时间从原来的1 2个月缩短至1 2周。
     采用大数据和人工智能技术辅助信贷审批。银行利用企业的交易流水、纳税记录、用电数据等多维度数据构建风险评估模型。通过模型对民企的信用风险进行自动评估，提高审批的准确性和效率。
   客户经理考核机制调整
     改变单纯以贷款金额和不良贷款率为主要考核指标的客户经理考核制度。增加对服务民营企业户数、民企客户满意度等指标的考核权重。例如，将服务民企户数占比纳入考核，占比达到一定比例（如30%）的客户经理在绩效评定和奖金分配上有额外加分，鼓励客户经理积极拓展民企客户。
金融产品创新
   定制化金融产品开发
     开发适合民营企业不同发展阶段的金融产品。对于初创期的民企，推出“创业贷”，主要以企业的创业计划、团队实力和未来市场前景为依据提供小额、低息、灵活还款的贷款。对于成长期的民企，提供“成长助力贷”，根据企业的销售收入增长情况、市场扩张计划等给予较大额度（如500 5000万元）的贷款，支持企业扩大生产规模、拓展市场渠道。
     设计基于产业链的金融产品。例如，在制造业产业链中，银行可以为核心企业上下游的民营企业提供“产业链供应链金融产品”。对上游民企提供基于应收账款的融资，对下游民企提供预付款融资等，以整个产业链的稳定性和协同发展为依托，降低单个民企的融资风险。

企业自身层面
企业治理结构优化
   民营企业应完善公司治理结构，建立现代企业制度。例如，规范股东会、董事会、监事会的运作机制，提高决策的科学性和透明度。引进职业经理人制度，提升企业的管理水平，增强银行等金融机构对企业的信心。
财务规范管理
   民企要加强财务规范管理，按照会计准则准确编制财务报表。定期进行财务审计，提高财务信息的真实性和可靠性。建立健全内部财务管理制度，合理控制成本，提高资金使用效率，从而提升自身的融资能力。